Trotz massiver Anstrengungen haben viele Versicherungsunternehmen noch einen langen Weg vor sich, um die Erwartungen der Verbraucher zu erfüllen. Laut Analysen des Consulters Deloitte bremsen folgende Faktoren das Wachstum von Versicherungsunternehmen:
- Mangel an Expansionsressourcen
- Silostrukturen, die den Ideenfluss blockieren
- Kein Insourcing von Innovationen anderer Branchen
- Fehlende Anreize
- Keine Architektur, die eine umfassende Collaboration für nachhaltige Innovationen fördert
- Unfähigkeit, Top-Talente anzuziehen und zu halten
Schauen wir uns vor diesem Hintergrund die heißesten Technologietrends an, die den Versicherungsbereich neu gestalten und wie es den Versicherungsunternehmen mit ihrer Einführung ergeht.
Versicherungsinnovation: Mikroversicherung
Mikroversicherung ist ein Produkt für Haushalte mit niedrigem Einkommen oder Menschen mit geringen Ersparnissen. Die Police entschädigt für Tod, Verletzung, Feuer, Krankheit, Erdbeben und andere Katastrophen.
Diese Versicherung ist eines der besten verfügbaren Instrumente für Risikominderung bei geringem Investitionsgrad. Da sie auf Bedürfnisse einer großen Gruppe eingeht, die bisher von Versicherungsunternehmen übersehen wurde, ist sie ein innovatives und profitables Produkt.
Versicherungsunternehmen haben jedoch nur dann Erfolg mit Mikroversicherungen, wenn sie ihr Potential ernst nehmen und deren Angebot nicht primär als Maßnahme zur Befolgung der Bestimmungen der Aufsichtsbehörden betrachten. Nehmen wir Etherisc, eine Münchner Firma. Das Unternehmen hat sich mit Oxfam zusammengetan, um Mikroversicherungen über eine Blockchain-Plattform bereitzustellen, um die Schadenbearbeitung praktisch, schnell und unkompliziert zu gestalten.
Der entscheidende Punkt in diesem Marktsegment ist, dass Mikroversicherungen in großen Mengen kompliziert und riskant werden können. Wenn Ihr Unternehmen in Mikroversicherungen investiert, sollten Sie eine Partnerschaft mit einem erfahrenen Unternehmen wie DataArt in Betracht ziehen, um skalierbare Technologien zu entwickeln, die Ihre operationalen Prozesse rationalisieren und Geschäftsprozesse erweitern.
Das Spannende an dem Versicherungstrend ist, dass praktisch jeder Bereich der Mikroversicherung technologisch verbessert werden kann. Denken Sie an mobile Lösungen, mit denen Kunden-Onboarding, Preisgestaltung, Verhaltensverfolgung, Marketing und Data Mining leichter zugänglich sind. Das Anbieten von Mikroversicherungsdiensten kann dazu beitragen, Ihre Ausgaben zu minimieren und Ihren Kundenstamm zum Blühen zu bringen.
Versicherungsinnovation: Blockchain
Obwohl Bitcoin als weltweite Währung für den täglichen Gebrauch immer noch nicht allgemein akzeptiert ist, wird seine Ursprungstechnologie, die Blockchain, von verschiedenen Branchen eingesetzt. Die Blockchain-Technologie beruht auf einer dezentralisierten Plattform mit der weltbesten Sicherheit.
Der Einsatz der Blockchain-Technologie ist eine entscheidende, innovative Strategie, die Versicherungsunternehmen an die Spitze bringen kann. Dank der Dezentralisierung können alle Abteilungen (von IT, bis zu Schadensfallbearbeitung und Underwriting) gleichzeitig auf Datensätze zugreifen. Dies spart eine erhebliche Menge an Zeit und Mühe bei der Aktenführung und Informationsverarbeitung.
Zusätzlich zu den oben genannten Vorteilen können Smart Contracts auch die Underwriting-Effizienz verbessern. Denken Sie daran, dass Blockchains Daten mit allen Abteilungen gemeinsam nutzen, auch mit Dritten, die wertvolle Daten liefern, wie z.B. meteorologische Behörden und Außendienstmitarbeiter. Da all diese Daten so leicht zugänglich sind, können Versicherungsgesellschaften Risiken mit minimalem Aufwand einschätzen. Da die Datengenauigkeit zuverlässiger ist, sind auch betrügerische Ansprüche leichter zu verhindern.
Es gibt bereits viele Unternehmen, die Blockchain zur Optimierung ihrer Prozesse einsetzen. Blockchain ist die einzige Technologie, mit der Unternehmensprozesse im Alleingang effizienter gestaltet werden können.
Während die Verwendung von Blockchain recht einfach ist, bleibt die Implementierung dieser Technologie in Ihre Geschäftsprozesse eine Herausforderung. Die Partnerschaft mit einem erfahrenen IT-Anbieter mit Blockchain-Erfahrung ist die kluge Lösung, um ein modernes Versicherungsunternehmen zu werden. DataArt ist ein globales Ingenieurbüro mit mehr als 4.000 abgeschlossenen Projekten und einer prestigeträchtigen Kundenliste, darunter Unternehmen wie NASDAQ, Zesty und ein vielfältiges Portfolio von Versicherungsorganisationen. Wenn Sie eine Partnerschaft mit uns eingehen, können Sie sicher sein, dass Ihre technischen Anforderungen professionell und fachkundig behandelt werden.
Versicherungsinnovation: P2P-Ansatz
Im P2P-Modell schafft eine Gruppe von Einzelpersonen, Freunden oder Verwandten einen Pool von Ressourcen, um sich gegen das Unerwartete zu wappnen. Peer-to-Peer-Vereinbarungen im Versicherungswesen tragen zur Transparenz bei, denn wenn ein Vorfall stattfindet, werden Ansprüche sofort bearbeitet. Und wenn die Deckung nicht ausreicht, übernimmt der Rückversicherer die Differenz, um sicherzustellen, dass die Schäden gedeckt werden.
In einer P2P-Umgebung ist das Kernelement Vertrauen. Das bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit, dass betrügerische Ansprüche entstehen, verschwindend gering ist, und jeder Einzelne ist motiviert, ein niedriges Risikoprofil zu wahren, da es sich direkt auf das Gesamtrisiko der gesamten Gruppe auswirkt. Gegen Ende einer Police gehen nicht genutzte Rückstände an die Eigentümer zurück. Dies ist bei traditionellen Versicherungsgesellschaften nicht der Fall, da reservierte Beiträge nicht ausgezahlt werden. Viele Menschen glauben, dass moderne Versicherer sich auf bürokratische Komplikationen verlassen, um die Zahlung von Ansprüchen oder die Rückzahlung von Beiträgen zu vermeiden.
Diese Herausforderung - und viele andere mehr - hat die P2P-Versicherung zu einem aufstrebenden Trend gemacht, da finanzkundige Verbraucher vorrangig die Gewissheit bevorzugen, dass sie vollständig entschädigt werden. Um jedoch eine effektive P2P-Versicherungsstrategie einzurichten, benötigen Unternehmen technische Hilfsmittel, um sicherzustellen, dass der Einstieg der Kunden und die Zahlungsabwicklung problemlos verlaufen.
Die Blockchain-Technologie und die zugehörigen Währungen (wie Bitcoin) können verwendet werden, um unkomplizierte Einzahlungen und eine schnellere, intelligente Vertragsausführung zu ermöglichen. Da die ganze Idee eines P2P-Modells darin besteht, Prozesse zu vereinfachen, sind Online-Zahlungsmethoden und Online-Formulare ein Muss.
Es gibt viele zwingende Gründe, die Dienstleistungen eines Unternehmens mit P2P-Versicherungen zu ergänzen, darunter niedrigere Betriebskosten - was niedrigere Prämien und damit mehr Kunden zur Folge hat. Lemonade ist in der Praxis das perfekte Beispiel dafür. Weitere Beispiele sind Tong JuBao (China), Friendsurance (Deutschland) und Guevara (Großbritannien). Sprechen Sie mit einem IT-Beratungsunternehmen wie DataArt, um zu verstehen, wie Ihr Unternehmen diesen lukrativen Geschäftsbereich entwickeln kann.
Versicherungsinnovation: Robo-Berater
Die Bedürfnisse der Kunden zu jeder Tageszeit und ohne Verzögerung zu erfüllen, ist für die meisten Unternehmen eine Priorität. Da dies aber eine fast unmögliche Aufgabe für eine menschliche Belegschaft ist, werden intelligente Technologien wie robo-advisors benötigt, um Performance zu erhöhen. Richtig eingesetzte robo-advisors können ohne menschliche Assistenz Routinen im Versicherungswesen ausführen wie das Sammeln von Kundendaten, die Verarbeitung von Abfragen und sogar das Unterschreiben neuer Policen. Solch intelligente Technologien können routinehafte menschliche Tätigkeiten substituieren, diese Workflows können vollends automatisiert werden. Zeit für Kundenbetreuung wird hierfür gewonnen – das Terrain für beraterische Exzellenz, die mit Robotik kaum ersetzbar ist.
Robo-advisors sind bereits Standardtechnologien in der Vermögensverwaltung und für Finanzdienstleistungen. Einmal trainiert, agieren Sie nach einem set-Skript. Limonade ist ein gutes Beispiel: dies ist eine voll digitalisierte Versicherung, die Ihre Services fast ausschließlich über virtuelle Assistenten betreibt. Anfangs benutzte Limonade die KI-Assistenten Jim und Maya, um einfache Operationen durchzuführen. Im Jahr 2017 führte Jim erfolgreich einen Versicherungsanspruch für Diebstahl in nur 3 Sekunden aus. In jüngerer Zeit hat Limonade Maya verwendet, um neue Kunden anzumelden, Prämien zuzuweisen, Richtlinien zu stornieren, Ansprüche einzureichen und Kundenprobleme zu lösen.
Ein robo-advisor kann dabei helfen, Kosten zu senken und die Kundenerfahrung zu verbessern. Schauen Sie sich die Expertise von DataArt in diesem Bereich an, um zu sehen, wie wir Ihnen helfen können, die Technologie einzuführen und reibungslos zu betreiben.
Versicherungsinnovation: Gamification
Gamification – auch als Spielifikation oder Spielifizierung bekannt – ist eine Innovation in der Versicherungsbranche, die rasch an Popularität gewinnt. Sie ist ein leistungsstarkes Werkzeug, mit dem man massives Wachstum in Bereichen mit historisch niedriger Leistung aktivieren kann. Es handelt sich nicht um eine neue Technologie, aber viele Versicherer haben sie kürzlich eingeführt und genießen die Vorteile davon. Neueinsteiger, die einen stärker kundenorientierten Ansatz verfolgen, müssen mit geringen Einstiegskosten rechnen - im Vergleich zu anderen Trends ist sie relativ günstig.
Gamifizierte Elemente können helfen, engere Beziehungen zu Kunden zu pflegen, und wenn man eine loyale Kundenbasis hat, wird das Geschäft nachhaltig. Spieltaktiken können zum Beispiel bei der Werbung für Lebensversicherungen für jüngere Menschen auf bekannten und beliebten interaktiven digitalen Plattformen funktionieren.
Auch die Mitarbeiter des eigenen Unternehmens sind ein wertvolles Gut, das nicht ignoriert werden sollte. Durch gamifizierte Elemente kann das Verhalten der Mitarbeiter positiv beeinflusst werden, so dass sie mehr produzieren, mehr lernen und einfallsreicher werden. DAK, ERGO, AXA, Cosmos Lebensversicherung sind nur einige der Unternehmen, die Gamification eingesetzt haben, um das Engagement zu fördern.
Dieser Weg birgt jedoch auch Risiken. Nicht einfach jedes Spiel ist ein Hit. Gamification erfordert ein Verständnis der menschlichen Psychologie und den richtigen Einsatz von Technologie. Daher ist es wichtig, mit einem Partner für Technologielösungen zusammenzuarbeiten, um sicherzustellen, dass Sie Spiele einrichten, die Menschen wirklich zum Spielen anregen. Das Spiel muss sowohl intrinsische als auch extrinsische Belohnungen haben.
Nur ein erfahrener Technologiespezialist, wie DataArt, kann Ihnen helfen, Gamification-Elemente sinnvoll einzuführen, die die Nutzer wirklich in Ihrer digitalen Versicherungslösung zum Spielen anregen.
Versicherungsinnovation: IoT
Wenn ein Versicherungsanbieter Wochen braucht, um einen Anspruch zu bearbeiten, gerät er in Rückstand und beginnt, Kunden zu verlieren. Das Wachstum des Internet der Dinge (Internet of Things, IoT) hat das Spielfeld für Unternehmen und Verbraucher gleichermaßen verändert, und Kunden erwarten nun als Norm schnelle Ergebnisse. Wenn Ihr Unternehmen das IoT nicht einsetzt, sind Sie Ihren Konkurrenten gegenüber im Nachteil.
IoT ist in erster Linie eine zusammenhängende Kette von Geräten - Mobiltelefone, Drucker, Computer, Cloud-Dienste und so weiter. Diese Technologie macht den Papierkram und die lästigen Verzögerungen, die durch den physischen Austausch von Dokumenten entstehen, überflüssig. Mit der IoT-Technologie kann ein Kunde schnell Bilder seines beschädigten Eigentums hochladen; Agenten können die Daten sofort überprüfen und den Schadensfall innerhalb von Minuten bearbeiten. Dasselbe gilt für das Underwriting. Mit miteinander verbundenen Geräten können alle Abteilungen gleichzeitig auf Daten zugreifen, Beiträge anpassen und neue Kunden innerhalb von Minuten aufnehmen.
Die immense Datenfülle, die aufgrund der weit verbreiteten IoT-Nutzung leicht verfügbar ist, bedeutet auch, dass Sie Ihre Kunden besser kennen lernen können. Dadurch können Sie ihnen maßgeschneiderte Angebote mit hohen Konversionsraten anbieten. Sie können auch Betrug aufdecken und ein präziseres Geschäftssystem erstellen.
Progressive, ein in den USA ansässiger Autoversicherer, ist ein Unternehmen, das Telematik-Dongles und maschinelles Lernen einsetzt, um das Verhalten der Fahrer zu beobachten, damit sie die Versicherungsprämien individuell anpassen können. Bis heute hat das Unternehmen diese Technologie zur Überwachung von über 1,7 Billionen Fahrten eingesetzt. Andere Versicherungsunternehmen, die IoT einsetzen, sind Liberty Mutual, John Hancock und Metromile. DataArt bietet Dienstleistungen im IoT-Bereich, die Ihrem Versicherungsunternehmen helfen würden, datengesteuerte Erkenntnisse zu generieren und die Konkurrenz abzuhängen.
Versicherungsinnovation: Nutzungsabhängige Versicherung
Selbst wenn ein Unternehmen jedes verfügbare Stückchen digitaler Technologie einsetzt, besteht immer noch das Risiko eines fehlerhaften Preismodells. Der richtige Weg, dieses Problem zu umgehen, ist die Nutzung mehr personalisierten Daten, wie in der Autoversicherungsbranche Daten über die Fahrgewohnheiten.
Mit der nutzungsbasierten Versicherung (UBI, usage-based insurance), sprich Telematik, können Unternehmen einen Preis anbieten, der auf den Fahrgewohnheiten der Kunden basiert: Je gefährlicher sie fahren, desto höher die Prämie und umgekehrt. Ermöglicht wird dieser Prozess durch Ereignisprotokollierer, die in den Autos der Nutzer installiert sind. Das Gerät notiert den Kilometerstand, die Beschleunigung, das Auslösen von Airbags, harte Kurvenfahrten, den Standort des Fahrzeugs und andere Messwerte. Auf diese Weise wird das Preismodell individuell auf das Verhalten des Einzelnen zugeschnitten, was es insgesamt fairer macht.
Der Einsatz von UBI in einer digitalen Lösung hilft Versicherungsunternehmen, Fahrer mit geringem Risiko anzuziehen, Schadenkosten zu reduzieren, die Kundenbindung zu erhöhen und sogar Kunden zu helfen, verantwortungsvollere Fahrer zu werden.
Versicherungsinnovation: Big Data und Machine Learning
Big Data verändert das Versicherungswesen auf signifikante Weise. Mit so vielen intern und extern verfügbaren Datensätzen können Unternehmen nun KI-gestützte Vorhersagemodelle nutzen, um profitable Trends und Muster zu erkennen.
Viele Versicherungsunternehmen nutzen Big Data und maschinelles Lernen für die Preisgestaltung und das Underwriting. Greater Than (Schweden), IBM und LexisNexis Risk Solutions nutzen beispielsweise KI-gestützte Tools, um komplexe Risikobewertungen durchzuführen und Policen auf Basis des individuellen Kundenverhaltens abzuschließen.
Lebens- und Krankenversicherungen hingegen nutzen die Vorteile von tragbaren IoT-Geräten, um das Verhalten einer Person zu überwachen, bevor sie eine personalisierte Versicherungspolice ausstellen. Anspruchsverarbeitung, Betrugserkennung und Kundenservice sind weitere Bereiche, die von trainierten KI-Bots profitieren können, um mehrere Datenströme in Sekundenschnelle zu verarbeiten und zuverlässiges Feedback zu geben.
Ohne Big Data, maschinelles Lernen für die Prozessautomatisierung und technologische Tools, die das Marketing und die Kundeninteraktion produktiver machen, werden Sie gegenüber Ihren Wettbewerbern, die proaktiv in diesen Trend investieren, den Kürzeren ziehen. Sie können sich von DataArt-Experten für Daten, BI und Analytik beraten lassen, wie Ihr Versicherungsunternehmen von Big Data und KI/ML profitieren würde.
Haben Sie Fragen zur Entwicklung von digitalen Versicherungsanwendungen? Kontaktieren Sie uns gerne. Wir freuen uns auf einen gemeinsamen Austausch.
